Crédit immobilier : les conditions se durcissent

La Tribune, 22 Février 2008

Des taux de crédits immobiliers en nette hausse par rapport à début 2007, des banques plus strictes sur les conditions des prêts : les refus de crédits sont plus fréquents qu'avant. Mieux vaut aujourd'hui avoir un apport et montrer des relevés de compte bancaire zéro défaut.
Il faut montrer patte blanche. Obtenir un crédit immobilier n'est pas donné à tout le monde. La loi française réglemente strictement l'accès au crédit, mais un phénomène conjoncturel s'ajoute désormais aux difficultés du candidat emprunteur. Vous avez eu un incident de paiement dans les douze derniers mois ? Vous venez de changer de travail et êtes encore en période d'essai ? Vous n'avez pas d'apport ? Votre taux d'endettement va dépasser les sacro-saints 33 % de votre revenu ? Dans ce cas, financer l'achat de votre résidence principale par un crédit sera difficile, très difficile.
Pour le courtier Meilleurtaux.com, le taux de refus est passé de 3 % à 8 % des dossiers présentés en quelques mois." Les banques anticipent un ralentissement du marché immobilier. Donc elles appliquent plus strictement leurs conditions de crédit, ce qui a pour effet de réduire la demande, avec à terme des conséquences sur les prix du marché ", résume Christophe Cremer, président de Meilleurtaux.com.

DES BANQUES FRAGILISEES

À ces anticipations de ralentissement du marché viennent s'ajouter un contexte économique peu porteur et, évidemment, un système bancaire fragilisé par la crise des subprimes. Les banques ayant des difficultés à se refinancer sur le marché interbancaire, elles deviennent plus exigeantes sur les crédits qu'elles accordent. Certains établissements refusent désormais par principe de prêter aux particuliers n'ayant pas au moins la capacité de régler les frais de notaires de leur achat. Les dossiers dont les mensualités dépassent 33 % des revenus sont aussi désormais difficiles à défendre. Les prêts relais deviennent aussi plus compliqués à obtenir (voir page suivante).

Outre le durcissement des conditions de crédit des banques, les candidats emprunteurs font face à un autre phénomène : " L'accès au crédit est surtout devenu plus difficile en raison de la remontée des taux d'intérêt de presque 1 % en un an ", explique Geoffroy Bragadir, le fondateur du courtier Empruntis. Certains particuliers dont les dossiers passaient au début 2007, lorsque les banques proposaient des crédits à 3,80 % sur quinze ans, ne sont plus finançables aujourd'hui avec un taux à 4,80 % qui renchérit les mensualités d'autant. Car si le candidat idéal au crédit peut encore aujourd'hui obtenir un taux attractif de 4,60 % sur quinze ans, ce n'est pas le cas de la majorité des emprunteurs. " Sur quinze ans, nos partenaires proposent entre 4,40 % et 5,12 %. L'écart est donc très important en fonction de la qualité du dossier ", ajoute Geoffroy Bragadir (voir page suivante notre article sur les taux actuellement proposés par les banques).
AGNÈS LAMBERT

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